Peer-to-peer bankieren in Nederland: het blijft tobben
Het gaat niet echt gemakkelijk met p2p of peer-to-peer bankieren in Nederland. Volgens een bericht in het FD van 31 december heeft de Rabobank haar klantrelatie verbroken met de Boober, de belangrijkste peer-to-peer banking-site van Nederland.
De Rabo geeft geen commentaar. Volgens directeur Drijver van Boober heeft dit te maken met de problemen die Boober in de zomer had met de AFM. Problemen, die overigens in de tussentijd opgelost zijn: Eerst kwam er een vergunning van AFM, toen de ontheffing van De Nederlandsche Bank, nu heeft het kabinet besloten dat er ook regulering komt voor dit soort initiatieven.
Dus wat is dan nog het probleem met Boober, respectievelijk peer-to-peer bankieren?
Zo op het oog helemaal niets. Het is een van de hoogtepunten van online marketing in 2007, volgens Marketingfacts. Daarnaast is p2p banking niet sterk bedreigend voor de bestaande banken, zoals ook wel bleek uit een studie van Deutsche Bank.
Wim Boonstra, hoofd Kennis en Economisch onderzoek van de Rabobank zegt in een intern themabericht, met zoveel woorden dat p2p-banken geen bedreiging vormt. Banken bieden veel meer voordelen als kredietverstrekkers, bieden meer zekerheid, etc,etc. Ook de buitenlandse sites als Zopa en Prosper worden kort besproken. Ja, die zouden in 2008 wel eens quitte kunnen spelen en ja, hun marktwaarde wordt nu al op meer dan $1 miljard geschat, maar toch is het geen bedreiging.
Een dergelijk “niets aan de hand”-stuk verwacht je natuurlijk van iemand van een stafafdeling. Wel opvallend vond ik dat Boonstra’s zin dat Zopa en Prosper “parasiteren op de bancaire infrastructuur”. Het venijn in dit regeltje geeft naar mijn mening aan dat er toch meer bedreiging uitgaat, dan Boonstra wil laten geloven.
Maar nu verbreekt de Rabo dan toch de klantrelatie met Boober. Misschien heeft iemand van de doorgaans innovatieve Rabo eens gekeken naar de groei van social networks de laatste tijd. En bedacht dat als de wereld elkaar steeds meer via-via gaat kennen, dat p2p-banken een logische volgende stap zal zijn. Wie zal namelijk zo gek zijn om een lening niet terug te betalen aan een andere Hyver, als al je vrienden daarvan op de hoogte gesteld worden ?
Wie denkt dat dit een illusie is , moet maar eens naar de Facebook Lending Club kijken: p2p-banking pur sang. Hoeveel mensen waren er ook al weer lid van Facebook ?
En voor nog meer “social finance”-innovatie, kijk eens naar artikelen hierover bij Techcrunch.
Maar dat is Amerika. Een land, waar men niet zo schrikt van innovatie, dat een regering binnen een half jaar de wet ervoor gaat aanpassen.
Ewout Wolff kent het online marketing vak vanuit de praktijk: de afgelopen 20 jaar heeft hij ervaring opgedaan met bedenken en (vooral) realiseren van nieuwe online concepten. Als interim online marketing manager heeft hij gewerkt voor De Efteling, Philips, TomTom, Centraal Beheer, Freo, AXA, Alliander, Leasit, DLL en Auping.
Wat is dat eigenlijk, peer-to-peer bankieren?
@Peter: hetzelfde als peer to peer file sharing en zo, maar dan met geld 🙂 In andere woorden: jij als rijke ondernemer kan wel 10.000 euro missen. Ik als arme sloeber heb 10.000 euro nodig. In plaats van dat jij het voor 4% op een spaarrekening zet en ik het tegen 8% leen bij de bank, leen jij het mij voor 6% waarvan de marktplaats zeg maar 0,5% of iets pakt. Dus ik betaal minder, jij vangt meer en de bank staat buiten spel.
Dat is het in het kort. Gewoon geld aan elkaar uitlenen tegen vooraf gesproken voorwaarden en rentes. Vaak bepaald de marktplaats de kredietwaardigheid van de lener, waardoor je dus hogere of lagere rentes bepaald, etc.
@Bas – goede beschrijving. Ten overvloede: de “marktplaats” kan op verschillende manieren de kredietwaardigheid van een lener bepalen. Noem het het kennisaspect wat een bank ook heeft: hoe groot is het risico dat iemand niet terugbetaalt ?
Een bekend voorbeeld hiervan is bijvoorbeeld een negatief selectie criterium: vermeld staan in de BKR-database.
Een ander aspect, waardoor dit niet zomaar een marktplaats is : dit instrument werkt vooral goed als de lener en de uitlener elkaar “kennen” – via/via of omdat ze deel uitmaken van een zelfde sociale groep. Als je kijkt bij sites als Zopa.com en Prosper.com, dan zie je bijvoorbeeld groepen, die zich speciaal richten op mensen uit het arme MidWesten van de USA.
Kortom: we zijn weer terug bij de situatie van 3, 4 eeuwen geleden: groep boeren/burgers/gildeleden kennen/vertrouwen elkaar. Lenen elkaar geld, verzekeren elkaar. Maar nu met moderne middelen, terwijl we ontegenzeggelijk verder van elkaar af staan dan vroeger.
Toch mooi.
“en de bank staat buiten spel”
dan moet je het toch geen peer-to-peer bankieren noemen.
noem het online cash management o.i.d.
Bedankt Erik. Ik had in mijn artikel al verwezen naar je goede & uitgebreide artikel hierover. Ik heb voor het gemak Guus Drijver van Boober gevraagd om te reageren op mijn artikel en de reacties daarop – dan krijgen we het gewoon “out of the horse’s mouth”. Hij vertelde overigens dat hij (bijna?) zover is dat hij BKR-toets mag gaan doen. Dus dat is al weer een stapje verder. (Nu Hyves nog)
@Erik van Roekel: ja, het zou natuurlijk best die kant op kunnen gaan; zo’n “third party” die tegen betaling de kredietwaardigheid beoordeelt, zou dan deel uit maken van de benodigde “infrastructuur”.
Het “opdelen” van een lening verkleint inderdaad de risico’s voor de individuele geldschieters, maar als de uiteindelijke lening niet “gebundeld” wordt aangeboden via een enkel “aanspreekpunt” (het P2P-platform zelf?), zou dat tot forse transactiekosten kunnen leiden: het starten van een procedure bij het in gebreke blijven op een lening van 10.000 euro kan zinvol zijn, maar het starten van 100 procedures, steeds voor 100 euro, is dat hoogstwaarschijnlijk niet!
Overigens heeft het P2P-bankieren in samenhang met online gemeenschappen een interessante “voorloper” in de offline-wereld: het schijnt zo te zijn dat (Amerkaanse) credit cards die gekoppeld zijn aan een vereniging of organisatie waarvan de kaarthouder lid is (de zg. “affinity cards”) *minder* last hebben van wanbetaling dan “gewone” credit cards…
@Marcel – klopt. Ik vermoed ook dat de Onderlinge Verzekeraars ook minder schadelast hebben dan gemiddeld.
Ook is sociale controle het systeem waarop microkredieten draaien : er wordt niet een krediet verstrekt aan een persoon (meestal vrouw), maar aan een groep vrouwen uit een dorp of stad. Om de zoveel tijd is er dan een speciale happening, waarbij niet alleen iedereen vertelt hoe het is gegaan, maar waarbij ook andere doelen worden besproken zoals : niet besnijden van kinderen, naar school laten gaan van kinderen, niet opeisen van een bruidsschat, etc, etc.
Kortom: het is van alle tijden en speelt in op menselijk gedrag. Lijkt een goede formule !
Graag wil ik even reageren op de mening van Marcel Feenstra van zondag 6 januari 2008.
Marcel stelt dat het moeilijk is om de kredietwaardigheid van onbekenden “op afstand” te beoordelen wat van invloed kan zijn op het P2P lenen.
Daar ben ik het niet geheel mee eens omdat Boober weldegelijk een goed beeld kan krijgen van een lener. Naast een credit check bij Experian voeren wij nog veel meer controles uit en samen met de informatie die wij van de klant zelf krijgen kunnen wij goed beoordelen hoe de kredietwaardigheid zal zijn. Overigens zal dat nog verder kunnen verbeteren op het moment dat wij worden toegelaten tot BKR. Boober heeft zich overigens vorig jaar aangemeld bij BKR en wij zijn daarin ondersteunt door het bestuur van de AFM en het Ministerie van Financiën.
Op 19 december 2007 heeft er een vergadering plaats gevonden van de vast kamercommissie voor financiën. Het ligt in de bedoeling om het P2P lenen te gaan reguleren binnen de Wft, hetgeen mogelijke deelname aan BKR een stap dichterbij zal brengen. Boober is hiertoe in gesprek met het Ministerie teneinde expertise te delen die noodzakelijk is bij het totstandkomen van een Wft aanpassing.
Nadat wij een lener hebben beoordeeld en voordat de lening daadwerkelijk wordt afgesloten hebben de uitleners 14 dagen de tijd om nog een verdere controle uit te voeren. Uit de praktijk blijkt dat er nog flink wat leners niet door de kritische “sociale” controle van de uitleners heen komen. Uitleners stellen vragen en doen “on-line” research om zich een eigen beeld te vormen van een lener. Dit is dus nog een extra check op een lening.
Kortom: De risico’s voor uitleners zijn ongeveer gelijk aan die van een bank (behalve dan voor onze AAA en AA ratings die zijn gegarandeerd voor 99,5% respectievelijk 90%). Natuurlijk moet er een risico premie betaald worden en naarmate er meer leningen worden afgesloten zal langzaam duidelijk worden hoe hoog het percentage defaults zal zijn op onze marktplaats.
Hoe je het went of keert, de bank is een erg duur apparaat en heeft daarom nog veel meer opslagen dan alleen die voor het risico. P2P lenen en uitlenen zet de “groothandel” buitenspel en dit zal altijd een voordeel betekenen voor de consument.
@Guus Drijver:
Zoals ik in de laatste zin van mijn oorspronkelijke reactie al aangaf, ben ik niet per se negatief over de mogelijkheden van P2P-bankieren, maar ik denk wel dat een goede “infrastructuur” nodig is (o.a wetgeving/regulering, toegang tot BKR-gegevens…) om te kunnen komen tot een efficiënte markt!
Guus, hartelijk dank voor je snelle reactie. Veel succes met Boober, we zullen jullie en andere p2p-bankiers blijven volgen.
Ewout, ik heb het artikel op Frankwatching gelezen en ik weet inmiddels dat de banken zelf het fenomeen Peer-toPeer lenen zien als een van de meest bedreigende ontwikkelingen voor het bankbedrijf. Hoewel wij pas €2.000.000,= hebben uitgeleend via http://www.boober.nl zal het in mijn optiek niet lang meer duren voordat de consument zich gaat realiseren dat ze kunnen lenen en uitlenen zonder dure groothandel (altijd voordeliger en ook leuker). Het Internet zal zo nog veel meer traditionele industrieën het nakijken geven.
Goedendag
I got mail, ik denk dat als je gevraagd, zullen ze beseffen dat we alleen helpen bij ernstige personen wanneer zij van toepassing zijn voor deze lening ik wil dat je serieus te zijn, en ik wil dat je weet dat het krijgen van een lening van 100% van mijn bedrijf gegarandeerd, dus het is u, ik wil dat je bij het invullen van de kredietnemer onderstaande gegevens in en ik zou zo spoedig mogelijk, zodat we verder kunnen weten. first.investment@hotmail.com
Leners INFORMATIE
Uw naam. ………….
Uw land ……………
Uw …………
Uw beroep …………
Uw burgerlijke staat ……..
Huidige status van het werk ………….
Telefoonnummer …………
Maandelijks inkomen. …………….
Sex …………..
Geleende bedrag ………….
Credit periode …………..
Met vriendelijke groet.
Mr Jack Kelly
search
Goedendag
I got mail, ik denk dat als je gevraagd, zullen ze beseffen dat we alleen helpen bij ernstige personen wanneer zij van toepassing zijn voor deze lening ik wil dat je serieus te zijn, en ik wil dat je weet dat het krijgen van een lening van 100% van mijn bedrijf gegarandeerd, dus het is u, ik wil dat je bij het invullen van de kredietnemer onderstaande gegevens in en ik zou zo spoedig mogelijk, zodat we verder kunnen weten. first.investment@hotmail.com
Leners INFORMATIE
Uw naam. ………….
Uw land ……………
Uw …………
Uw beroep …………
Uw burgerlijke staat ……..
Huidige status van het werk ………….
Telefoonnummer …………
Maandelijks inkomen. …………….
Sex …………..
Geleende bedrag ………….
Credit periode …………..
Met vriendelijke groet.
Mr Jack Kelly
Hi,
Bent u op zoek naar een zakelijke lening, persoonlijke lening, huis, auto lening, studenten lening, consolidatie van schulden leningen, ongedekte leningen, risicokapitaal, enz. .. Of ben je al geweigerd een lening door een bank of een financiële configuratie van een of meer reasons.You liever hun krediet oplossingen! Ik ben een dominee, een particuliere geldschieter, de kredietverlening aan bedrijven en particulieren in een lage en betaalbare rente van 2%. Interesse? Contacteer ons om de behandeling van de lening te volgen overdracht binnen 48 uur. CONTACT: danieljohnsonltd@gmail.com
toepassing Details
naam:
Geboortedatum:
Geslacht:
Burgerlijke staat:
Bijvoorbeeld:
plaats
Status:
postcode:
land:
telefoon:
E-mail:
Staat Doel van de lening:
Bedrag van de lening:
Lening Duur:
Maandelijks netto-inkomen.
Zo snel mogelijk terug naar mij met de bovenstaande informatie voor meer informatie.
Hoop van u te horen.
Bedankt en God zegene u,
Pastor Daniel Johnson
Wij kunnen u helpen. Wij zijn een particulier bedrijf die mensen in
geldnood verder helpen zonder BKR-toetsing. U kunt bij ons elk gewenst
bedrag lenen. Geen vragen verder, maar duidelijke afspraken en
duidelijkheid voor u en ons. Samen bepalen we de looptijd van de
lening en het te betalen maandbedrag.
Neem snel contact met ons op en wij benaderen u voor uw wensen. Snel
duidelijkheid en een goed voorstel voor u.
Wacht niet langer, maar grijp deze oplossing met beide handen aan.
e-mail ons op dit e-mailadres: peterloanfirm@live.com
Met dank aan de heer Lawton Erickson voor zijn vriendelijkheid en vrijgevigheid , hij is inderdaad een echte geldschieter als getuigde mevrouw Alicia en Alexandra .
Mijn collega lening zoekers , ik wil o u te informeren dat de heer Lawton Erickson van LAWTON FUNDING INC nu heeft mij overwinnaar op mijn verzoek voor een lening.
Hier is het verhaal van hoe ik heb mijn lening.
Na het zien van de getuigenis van mevrouw Alice en Alexandra op deze site gisteren van hoe ze getuigden ze hun lening van de heer Lawton Erickson . Ik contact dan contact op met de kredietverstrekker heer Lawton Erickson voor een lening van € 20.000 . na het noodzakelijke proces is ondergaan , ik ben blij en zeer gelukkig om u al dat het geleende bedrag van € 20.000 die ik aangevraagd is overgebracht op mijn rekening als ik kreeg een waarschuwing van mijn bank dit geld te vertellen dat het geld is in mijn rekening , ik ben net terug van de bank nu waren ging ik om te bevestigen en verrassend het geleende bedrag van € 20.000 is in mijn rekening nu ..
ik ben zo blij, want nu heb ik geld om mijn rekeningen te betalen , betalen voor mijn kinderen schoolgeld en het opstarten van mijn eigen bedrijf.
Alle waardering gaat naar Lawton Erickson voor zijn snelle en deskundige dienstverlening.
contact met hem voor je eigen lening vandaag op deze e-mail : lawtonfunding11@aol.com
Nogmaals bedankt ,
Mevrouw Margret Antonie
GOEDE DAG,
HEB JE NODIG zakelijke lening? DO YOU NEED persoonlijke lening? Bent u van plan OPGENOMEN LENING? OP WELK DOEL? DIT IS OP DE GEHELE PUBLIEK DAT ER EEN LENINGEN FIRM WHO geven lening MET lage rente op de hoogte. Wij zijn een geregistreerd en door de overheid goedgekeurde lening UITLEENRECHT FIRM.WE geven lening AAN andere organisatie, scholen, ziekenhuizen, particulieren, KERKEN zakenmannen en-vrouwen die financieel DOWN.THIS is een kans voor u om uw bedrijf uit te breiden en betalen alle adepten. NIET meer om uw doorverwijsverplichting NU AAN VIA E-MAIL (johnmclondoninvestment@hotmail.com)
LENING AANVRAAGFORMULIER:
VOLLEDIGE NAAM:
Leningen
CONTACT ADRES:
STAAT:
LAND:
Telefoonnummer:
LENING DUUR:
DOEL VAN LENING:
Hieronder vindt u de informatie die nodig is om verder te gaan met de lening transactie. Ik wacht op uw dringende reageren.
Wij kunnen u helpen. Wij zijn een particulier bedrijf die mensen in
geldnood verder helpen zonder BKR-toetsing. U kunt bij ons elk gewenst
bedrag lenen. Geen vragen verder, maar duidelijke afspraken en
duidelijkheid voor u en ons. Samen bepalen we de looptijd van de
lening en het te betalen maandbedrag.
Neem snel contact met ons op en wij benaderen u voor uw wensen. Snel
duidelijkheid en een goed voorstel voor u.
Wacht niet langer, maar grijp deze oplossing met beide handen aan.
e-mail ons op dit e-mailadres: peterloanfirm@outlook.com
Ben je gefrustreerd in het leven? je denkt dat alles verloren is? Geen hoop van elke waar?
Nou, ik heb een goed nieuws voor u allen vandaag, is een Privillage dat u voldoet met de juiste persoon. Ik ben een beroemde vrouw die iedereen mij kende. Mijn naam is chase gen ik ben een geldschieter ik toegepast om mensen financieel te helpen, omdat ik denk genoeg failliet en al deze instellingen ik hoor. Ik wil mijn zelf bewijzen iedereen daar. Dat niet allemaal gelijk.
Stuur ons uw persoonlijke gegevens:
Volledige naam: … … ….
Contact Adres: … … …
Telefoon: … … ..
Persoonlijke Telefoonnummer: ……………..
Country Code: … … …
Bedrag dat nodig is: … … … ..
Beroep: …………..
Maandelijks Inkomen: …………….
Doel van de lening: … … … … … ….
Wanneer de restitutie … … … … … … …
Hoop om uw reactie te zien via dit adres,markeylapos@gmail.com
GOEDE DAG,
HEB JE NODIG zakelijke lening? OF Persoonlijke Lening? Bent u van plan te lenen lening? Dus contact met ons op. NU MET MEER INFO. Aarzel niet om naar uit om uw aanvraag NU VIA E-MAIL (john_mclondoninvestment@hotmail.com)
LENING AANVRAAG:
VOLLEDIGE NAAM:
LEENBEDRAG:
CONTACT ADRES:
LAND:
TELEFOONNUMMER:
LENING DUUR:
DOEL VAN LENING:
Ik wacht op uw dringende reageren.
Hallo,
Ik stel mezelf dat ik ben Angelette Perillard, originele Franse Reunion
61-jarige arts van de economie in Frankrijk wonende Lit-haire.Je
gewoon contact met u op om mijn dienst awards bieden
Money credit heel Frankrijk. Ik geld lenen aan particulieren
om hen in staat om hun projecten te realiseren of te verlossen van hun
Ik zie schulden en in ruil daarvoor een redelijk belang. mijn diensten
betreffen alle personen die geld nodig hebben, of zijn
dezelfde bank verboden of aan degenen wier bestanden zijn vaak
verworpen door banken. Dit is een geld krediet make
eigenaren zonder tussenkomst van de bank met een snelheid
goedkoper. Drie dagen zijn voldoende om een start
lening bestand en raak het eind van de tunnel. Als je echt
nodig hebben om geld te lenen, neem dan contact met mij op: angeletteperillard@gmail.com me voor meer informatie.
Dank u voor uw begrip
Would you be taken with exchanging links? cbkekegadbek
Thank you, I have just been searching for info about this subject for a long time and yours is the greatest I’ve found out so far. However, what about the bottom line? Are you positive concerning the supply? dgceefdfffdfgade
Gerelateerde artikelen
Marketingfacts. Elke dag vers. Mis niks!
Marketingfacts. Elke dag vers. Mis niks!