Peer-to-peer bankieren in Nederland: het blijft tobben

Peer-to-peer bankieren in Nederland: het blijft tobben

Het gaat niet echt gemakkelijk met p2p of peer-to-peer bankieren in Nederland. Volgens een bericht in het FD van 31 december heeft de Rabobank haar klantrelatie verbroken met de Boober, de belangrijkste peer-to-peer banking-site van Nederland.

De Rabo geeft geen commentaar. Volgens directeur Drijver van Boober heeft dit te maken met de problemen die Boober in de zomer had met de AFM. Problemen, die overigens in de tussentijd opgelost zijn: Eerst kwam er een vergunning van AFM, toen de ontheffing van De Nederlandsche Bank, nu heeft het kabinet besloten dat er ook regulering komt voor dit soort initiatieven.

Dus wat is dan nog het probleem met Boober, respectievelijk peer-to-peer bankieren?

Zo op het oog helemaal niets. Het is een van de hoogtepunten van online marketing in 2007, volgens Marketingfacts. Daarnaast is p2p banking niet sterk bedreigend voor de bestaande banken, zoals ook wel bleek uit een studie van Deutsche Bank.

Wim Boonstra, hoofd Kennis en Economisch onderzoek van de Rabobank zegt in een intern themabericht, met zoveel woorden dat p2p-banken geen bedreiging vormt. Banken bieden veel meer voordelen als kredietverstrekkers, bieden meer zekerheid, etc,etc. Ook de buitenlandse sites als Zopa en Prosper worden kort besproken. Ja, die zouden in 2008 wel eens quitte kunnen spelen en ja, hun marktwaarde wordt nu al op meer dan $1 miljard geschat, maar toch is het geen bedreiging.

Een dergelijk “niets aan de hand”-stuk verwacht je natuurlijk van iemand van een stafafdeling. Wel opvallend vond ik dat Boonstra’s zin dat Zopa en Prosper “parasiteren op de bancaire infrastructuur”. Het venijn in dit regeltje geeft naar mijn mening aan dat er toch meer bedreiging uitgaat, dan Boonstra wil laten geloven.

Maar nu verbreekt de Rabo dan toch de klantrelatie met Boober. Misschien heeft iemand van de doorgaans innovatieve Rabo eens gekeken naar de groei van social networks de laatste tijd. En bedacht dat als de wereld elkaar steeds meer via-via gaat kennen, dat p2p-banken een logische volgende stap zal zijn. Wie zal namelijk zo gek zijn om een lening niet terug te betalen aan een andere Hyver, als al je vrienden daarvan op de hoogte gesteld worden ?

Wie denkt dat dit een illusie is , moet maar eens naar de Facebook Lending Club kijken: p2p-banking pur sang. Hoeveel mensen waren er ook al weer lid van Facebook ?
En voor nog meer “social finance”-innovatie, kijk eens naar artikelen hierover bij Techcrunch.

Maar dat is Amerika. Een land, waar men niet zo schrikt van innovatie, dat een regering binnen een half jaar de wet ervoor gaat aanpassen.


Delen

0
0


Er zijn 16 reacties op dit artikel

  • Wat is dat eigenlijk, peer-to-peer bankieren?

    geplaatst op
  • @Peter: hetzelfde als peer to peer file sharing en zo, maar dan met geld :) In andere woorden: jij als rijke ondernemer kan wel 10.000 euro missen. Ik als arme sloeber heb 10.000 euro nodig. In plaats van dat jij het voor 4% op een spaarrekening zet en ik het tegen 8% leen bij de bank, leen jij het mij voor 6% waarvan de marktplaats zeg maar 0,5% of iets pakt. Dus ik betaal minder, jij vangt meer en de bank staat buiten spel.

    Dat is het in het kort. Gewoon geld aan elkaar uitlenen tegen vooraf gesproken voorwaarden en rentes. Vaak bepaald de marktplaats de kredietwaardigheid van de lener, waardoor je dus hogere of lagere rentes bepaald, etc.

    geplaatst op
  • @Bas - goede beschrijving. Ten overvloede: de "marktplaats" kan op verschillende manieren de kredietwaardigheid van een lener bepalen. Noem het het kennisaspect wat een bank ook heeft: hoe groot is het risico dat iemand niet terugbetaalt ?

    Een bekend voorbeeld hiervan is bijvoorbeeld een negatief selectie criterium: vermeld staan in de BKR-database.

    Een ander aspect, waardoor dit niet zomaar een marktplaats is : dit instrument werkt vooral goed als de lener en de uitlener elkaar "kennen" - via/via of omdat ze deel uitmaken van een zelfde sociale groep. Als je kijkt bij sites als Zopa.com en Prosper.com, dan zie je bijvoorbeeld groepen, die zich speciaal richten op mensen uit het arme MidWesten van de USA.

    Kortom: we zijn weer terug bij de situatie van 3, 4 eeuwen geleden: groep boeren/burgers/gildeleden kennen/vertrouwen elkaar. Lenen elkaar geld, verzekeren elkaar. Maar nu met moderne middelen, terwijl we ontegenzeggelijk verder van elkaar af staan dan vroeger.

    Toch mooi.

    geplaatst op
  • "en de bank staat buiten spel"
    dan moet je het toch geen peer-to-peer bankieren noemen.
    noem het online cash management o.i.d.

    geplaatst op
  • (Disclaimer vooraf: hoewel ik ooit het diploma "Consumentenkrediet" van NIBE-SVV heb behaald, en zelfs een site met achtergrondinformatie over lenen heb vervaardigd, ben ik *niet* werkzaam als financieel adviseur o.i.d.; ik heb dus wel *enige* kennis van zaken, maar ben zeker geen *expert* op dit gebied!)

    Een belangrijk probleem met P2P-bankieren is m.i. dat het moeilijk is om de kredietwaardigheid van onbekenden "op afstand" te beoordelen. Dat is van belang om te kunnen inschatten hoe groot de kans is dat de crediteuren hun geld terugkrijgen (en dus ook hoe hoog de risico-opslag en de uiteindelijke rente dienen te zijn), maar *ook* om leners tegen zichzelf in bescherming te nemen. (Een groot deel van de bestaande, recentelijk verscherpte wetgeving dient om te voorkomen dat mensen teveel lenen!)

    De sociale controle die Ewout noemt, zal ongetwijfeld de kans verkleinen dat iemand "zomaar" een lening niet terugbetaalt. Dat is echter controle *achteraf*; je voorkomt er niet mee dat iemand meer leent dan hij of zij "aankan". Daartoe zou je inzicht moeten hebben in de inkomsten en uitgaven van die persoon, maar ook in de *bestaande* kredieten met bijbehorende aflosverplichtingen!

    Banken hebben toegang tot die informatie via de BKR-database die Ewout ook noemt. (Overigens is een vermelding aldaar op zichzelf *geen* reden om een nieuwe lening te weigeren, maar dat is een verhaal apart.)

    Ook de geregistreerden zelf hebben --tegen betaling van een gering bedrag-- toegang, maar als ik me goed herinner, hebben "buitenstaanders" dat niet. Als ik aan iemand geld wil lenen, kan ik dus zelf niet controleren of die persoon reeds schulden heeft.

    Als het P2P-"platform" aangesloten zou zijn bij het BKR, zou het die informatie wellicht ten behoeve van potentiële geldschieters kunnen opvragen; maar het is duidelijk dat je daarmee direct aan allerlei privacy-vraagstukken raakt.

    Ik zeg niet dat P2P-bankieren geen kans van slagen heeft (je moet natuurlijk wel naar het *volledige* economische plaatje kijken, inclusief factoren als efficiency, transactiekosten etc.!), maar m.i. is wel eerst een goede "infrastructuur" nodig, waarvan relevante wetgeving een belangrijk element is.

    geplaatst op
  • Lees in dit verband ook even p2p kredietverstrekking knabbelt aan kredietmarkt en de reacties hierop.

    @Marcel Feenstra: totdat een DSB-groep of andere 'non-traditional' eventueel een BKR-toets voor een fee doet en het geheel introduceert icm bijvoorbeeld Hyves met een online sociale controle en de lening sterk verdeeld om risico's te spreiden.

    geplaatst op
  • Bedankt Erik. Ik had in mijn artikel al verwezen naar je goede & uitgebreide artikel hierover. Ik heb voor het gemak Guus Drijver van Boober gevraagd om te reageren op mijn artikel en de reacties daarop - dan krijgen we het gewoon "out of the horse's mouth". Hij vertelde overigens dat hij (bijna?) zover is dat hij BKR-toets mag gaan doen. Dus dat is al weer een stapje verder. (Nu Hyves nog)

    geplaatst op
  • @Erik van Roekel: ja, het zou natuurlijk best die kant op kunnen gaan; zo'n "third party" die tegen betaling de kredietwaardigheid beoordeelt, zou dan deel uit maken van de benodigde "infrastructuur".

    Het "opdelen" van een lening verkleint inderdaad de risico's voor de individuele geldschieters, maar als de uiteindelijke lening niet "gebundeld" wordt aangeboden via een enkel "aanspreekpunt" (het P2P-platform zelf?), zou dat tot forse transactiekosten kunnen leiden: het starten van een procedure bij het in gebreke blijven op een lening van 10.000 euro kan zinvol zijn, maar het starten van 100 procedures, steeds voor 100 euro, is dat hoogstwaarschijnlijk niet!

    Overigens heeft het P2P-bankieren in samenhang met online gemeenschappen een interessante "voorloper" in de offline-wereld: het schijnt zo te zijn dat (Amerkaanse) credit cards die gekoppeld zijn aan een vereniging of organisatie waarvan de kaarthouder lid is (de zg. "affinity cards") *minder* last hebben van wanbetaling dan "gewone" credit cards...

    geplaatst op
  • @Marcel - klopt. Ik vermoed ook dat de Onderlinge Verzekeraars ook minder schadelast hebben dan gemiddeld.
    Ook is sociale controle het systeem waarop microkredieten draaien : er wordt niet een krediet verstrekt aan een persoon (meestal vrouw), maar aan een groep vrouwen uit een dorp of stad. Om de zoveel tijd is er dan een speciale happening, waarbij niet alleen iedereen vertelt hoe het is gegaan, maar waarbij ook andere doelen worden besproken zoals : niet besnijden van kinderen, naar school laten gaan van kinderen, niet opeisen van een bruidsschat, etc, etc.
    Kortom: het is van alle tijden en speelt in op menselijk gedrag. Lijkt een goede formule !

    geplaatst op
  • Graag wil ik even reageren op de mening van Marcel Feenstra van zondag 6 januari 2008.

    Marcel stelt dat het moeilijk is om de kredietwaardigheid van onbekenden "op afstand" te beoordelen wat van invloed kan zijn op het P2P lenen.

    Daar ben ik het niet geheel mee eens omdat Boober weldegelijk een goed beeld kan krijgen van een lener. Naast een credit check bij Experian voeren wij nog veel meer controles uit en samen met de informatie die wij van de klant zelf krijgen kunnen wij goed beoordelen hoe de kredietwaardigheid zal zijn. Overigens zal dat nog verder kunnen verbeteren op het moment dat wij worden toegelaten tot BKR. Boober heeft zich overigens vorig jaar aangemeld bij BKR en wij zijn daarin ondersteunt door het bestuur van de AFM en het Ministerie van Financiën.

    Op 19 december 2007 heeft er een vergadering plaats gevonden van de vast kamercommissie voor financiën. Het ligt in de bedoeling om het P2P lenen te gaan reguleren binnen de Wft, hetgeen mogelijke deelname aan BKR een stap dichterbij zal brengen. Boober is hiertoe in gesprek met het Ministerie teneinde expertise te delen die noodzakelijk is bij het totstandkomen van een Wft aanpassing.

    Nadat wij een lener hebben beoordeeld en voordat de lening daadwerkelijk wordt afgesloten hebben de uitleners 14 dagen de tijd om nog een verdere controle uit te voeren. Uit de praktijk blijkt dat er nog flink wat leners niet door de kritische “sociale” controle van de uitleners heen komen. Uitleners stellen vragen en doen “on-line” research om zich een eigen beeld te vormen van een lener. Dit is dus nog een extra check op een lening.

    Kortom: De risico’s voor uitleners zijn ongeveer gelijk aan die van een bank (behalve dan voor onze AAA en AA ratings die zijn gegarandeerd voor 99,5% respectievelijk 90%). Natuurlijk moet er een risico premie betaald worden en naarmate er meer leningen worden afgesloten zal langzaam duidelijk worden hoe hoog het percentage defaults zal zijn op onze marktplaats.

    Hoe je het went of keert, de bank is een erg duur apparaat en heeft daarom nog veel meer opslagen dan alleen die voor het risico. P2P lenen en uitlenen zet de “groothandel” buitenspel en dit zal altijd een voordeel betekenen voor de consument.

    geplaatst op
  • @Guus Drijver:

    Zoals ik in de laatste zin van mijn oorspronkelijke reactie al aangaf, ben ik niet per se negatief over de mogelijkheden van P2P-bankieren, maar ik denk wel dat een goede "infrastructuur" nodig is (o.a wetgeving/regulering, toegang tot BKR-gegevens...) om te kunnen komen tot een efficiënte markt!

    geplaatst op
  • Guus, hartelijk dank voor je snelle reactie. Veel succes met Boober, we zullen jullie en andere p2p-bankiers blijven volgen.

    geplaatst op
  • Ook bij Frankwatching is net een lang artikel verschenen over p2p banking, onder de noemer : "Wacht banken hetzelfde lot als de platenmaatschappijen ?".

    geplaatst op
  • Ewout, ik heb het artikel op Frankwatching gelezen en ik weet inmiddels dat de banken zelf het fenomeen Peer-toPeer lenen zien als een van de meest bedreigende ontwikkelingen voor het bankbedrijf. Hoewel wij pas €2.000.000,= hebben uitgeleend via http://www.boober.nl zal het in mijn optiek niet lang meer duren voordat de consument zich gaat realiseren dat ze kunnen lenen en uitlenen zonder dure groothandel (altijd voordeliger en ook leuker). Het Internet zal zo nog veel meer traditionele industrieën het nakijken geven.

    geplaatst op
  • Goedendag


    I got mail, ik denk dat als je gevraagd, zullen ze beseffen dat we alleen helpen bij ernstige personen wanneer zij van toepassing zijn voor deze lening ik wil dat je serieus te zijn, en ik wil dat je weet dat het krijgen van een lening van 100% van mijn bedrijf gegarandeerd, dus het is u, ik wil dat je bij het invullen van de kredietnemer onderstaande gegevens in en ik zou zo spoedig mogelijk, zodat we verder kunnen weten. .(JavaScript moet ingeschakeld zijn om dit e-mail adres te bekijken)

    Leners INFORMATIE

    Uw naam. .............

    Uw land ...............

    Uw ............

    Uw beroep ............

    Uw burgerlijke staat ........

    Huidige status van het werk .............

    Telefoonnummer ............

    Maandelijks inkomen. ................

    Sex ..............

    Geleende bedrag .............


    Credit periode ..............

    Met vriendelijke groet.
    Mr Jack Kelly
    search

    geplaatst op
  • Goedendag


    I got mail, ik denk dat als je gevraagd, zullen ze beseffen dat we alleen helpen bij ernstige personen wanneer zij van toepassing zijn voor deze lening ik wil dat je serieus te zijn, en ik wil dat je weet dat het krijgen van een lening van 100% van mijn bedrijf gegarandeerd, dus het is u, ik wil dat je bij het invullen van de kredietnemer onderstaande gegevens in en ik zou zo spoedig mogelijk, zodat we verder kunnen weten. .(JavaScript moet ingeschakeld zijn om dit e-mail adres te bekijken)

    Leners INFORMATIE

    Uw naam. .............

    Uw land ...............

    Uw ............

    Uw beroep ............

    Uw burgerlijke staat ........

    Huidige status van het werk .............

    Telefoonnummer ............

    Maandelijks inkomen. ................

    Sex ..............

    Geleende bedrag .............


    Credit periode ..............

    Met vriendelijke groet.
    Mr Jack Kelly

    geplaatst op

Plaats zelf een reactie

Log in zodat je (in het vervolg) nóg sneller kunt reageren

Vul jouw naam in.
Vul jouw e-mailadres in. Vul een geldig e-mailadres in.
Vul jouw reactie in.

Herhaal de tekens die je ziet in de afbeelding hieronder


Let op: je reactie blijft voor altijd staan. We verwijderen deze dus later niet als je op zoek bent naar een nieuwe werkgever (of schoonmoeder). Reacties die beledigend zijn of zelfpromotioneel daarentegen, verwijderen we maar al te graag. Door te reageren ga je akkoord met onze voorwaarden.