Toekomst van Betalen

Betalen in 2020: selfies, vingerafdrukken of stemherkenning?

Over de rol van de payment service provider bij innovaties in betalingen

Betalen in 2020: selfies, vingerafdrukken of stemherkenning?
, Adwise

Zoals al uit eerdere artikelen in de Special over de Toekomst van betalen blijkt, zijn er talloze innovaties als het om payments gaat. Dat vergt veel van de partijen die in de back-end de betalingen moeten verzorgen, de payment service providers (PSP's). Frans Eliëns is ceo van PayCheckout, een PSP. Ik sprak met hem over betalen in 2020: doen we dat met een selfie, een vingerafdruk of misschien zelfs onze stem?

Hoe ziet online betalen in 2020 er uit? Wat is dan de rol en meerwaarde van een payment service provider?
“De consument wil in 2020 op elke plaats, op elk moment en op elk apparaat een aankoop kunnen doen. Omnichannel is een beetje een buzzword geworden, maar je kunt niet ontkennen dat het aantal verkoopkanalen blijft toenemen. Ook de mix ervan is interessant. Denk aan reclames op televisie: je kunt het product waarvoor wordt geadverteerd straks direct met je smartphone bestellen en afrekenen. Dit soort cross-device shoppen wordt volgens mij een integraal onderdeel van de koperprijs.”

“Hoe online betalen hierdoor verandert? Laten we naar het gebruik van beacons (in winkels) kijken. Die bieden, naast het pushen van relevante informatie op basis van context en locatie, namelijk nog een groot voordeel: de consument kan betalingen in de toekomst autoriseren door eenmalig zijn gegevens achter te laten. Het is vervolgens aan de payment service provider (PSP) om die betalingen geruisloos op de achtergrond te faciliteren, zonder dat de consument daar aan de voorkant iets van merkt.”

“Het onthouden van betaalvoorkeuren en betaalmethoden wordt ook steeds geraffineerder. Dat merk je bij websites als Amazon, waar je creditcard al klaarstaat voor een checkout met een enkele klik. Aan dat gemak zal een goede PSP volgens mij graag bijdragen.”

“Deze ontwikkelingen brengen wel een pijnpunt voor de retailer mee. Door de verweving van on- en offline, het onthouden van betaalmethoden en het openstellen van de bankinfrastructuur voor derde partijen ontstaat er complexere regelgeving rondom het betaalproces. Die regelgeving behelst enerzijds veiligheid en privacy – zoals voorschriften van de De Nederlandse Bank en PCI-DSS, de Payment Card Industry Data Security Standard - maar ook richtlijnen die worden uitgevaardigd in Europa. Het is al moeilijk genoeg voor merchants om de technologische ontwikkelingen te integreren in hun bedrijfsmodel, laat staan het voldoen aan de verordeningen eromheen."

"Een PSP voldoet aan deze regelgeving, zodat de retailer dat zelf niet hoeft te doen. Een PSP krijgt zo, naast het verzorgen van een veilige infrastructuur, nog meer een ontzorgende functie. Buiten het soepel verwerken van online betalingen vertegenwoordigt de PSP daarmee een tastbare meerwaarde.”

Frans Eliëns

Campagnes en online bereik is voor een groot deel persoonlijk, denk aan de verschillende socialmediaplatformen. Wat zal de rol van social media zijn bij online betalen in de toekomst?
“Met zo min mogelijk stappen een betaling afronden, dát is wat telt voor de consument. Het voordeel van het gebruik van een socialmediaprofiel is dat de consument al is ingelogd op zijn apparaat. Op deze manier wordt een klant aan de voorkant herkend en niet pas bij de checkout, zoals bij een traditionele webwinkel. Dat is fijn voor de consument, maar ook voor de retailers. Zij kunnen aanbiedingen persoonlijker maken, loyaliteitsprogramma’s inzetten en de betaalmethode naar voorkeur aanbieden.”

“Misschien dat consumenten in het begin nog wat huiverig zijn over het betalen met social media. Aan de ene kant is er het gemak, aan de andere kant blijf je als consument meer gegevens afstaan. Een consument zal wellicht denken: “Dat mijn gegevens worden gebruikt om afgestemde advertenties te tonen is tot daar aan toe, maar wat gebeurt er met mijn financiële gegevens?” Ik denk overigens wel dat grote netwerken als Facebook, Twitter, Instagram, Snapchat en Pinterest uiteindelijk genoeg vertrouwen genieten om een groot deel van de consumenten mee te krijgen.”

“Het is hoe dan ook duidelijk dat er toekomst zit in bestellen en betalen via social media. Dat je in o.a. Facebook en Twitter al productinformatie en features kunt zien zonder de app te verlaten — en vervolgens óók nog met 2 klikken kunt bestellen — werkt natuurlijk erg drempelverlagend. Voor merchants is het krachtig dat dit proces zich binnen één post afspeelt. Het is ook mooi om te zien hoe e-commerceslimmeriken daar inspringen door retailers makkelijk saleskanalen te laten aanmaken voor de grotere sociale netwerken.”

“Als je ziet dat je in landen als India ook al geld naar elkaar kunt tweeten of via third-party Facebook-apps bedragen kunt overboeken, weet je dat het serieus is. Fintech vliegt werkelijk vooruit.”

"Ik denk dat grote netwerken als Facebook en Twitter genoeg vertrouwen genieten om een groot deel van de consumenten mee te krijgen.”

Hoe zien jullie de ontwikkeling met rechtstreeks afrekenen bij een externe website? Wat zijn daarvan de voordelen of valkuilen voor een webshop?
“Wat je nu veel ziet, zijn vergelijkingssites als beslist.nl, waar je als consument kunt zoeken naar bijvoorbeeld een e-reader. Je maakt een vergelijking, kiest een type en klikt door via beslist.nl om uiteindelijk te bestellen en te betalen bij de webshop die de e-reader het goedkoopst aanbiedt.”

“Dat je kunt bestellen en betalen via de vergelijksite zelf is natuurlijk prettig — elke stap minder is tijdwinst. Het wordt nog mooier als je artikelen bij verschillende sites in één keer kunt bestellen. Stel, je bent een ambitieuze doe-het-zelver en gaat je badkamer opnieuw inrichten. Het bad wil je bestellen bij bedrijf A, de wastafel bij bedrijf B en de toiletpot bij bedrijf C. Het is erg omslachtig om bij die drie bedrijven apart te betalen. Bij de vergelijkingssite kun je dan alle artikelen in één keer afrekenen. De PSP zorgt vervolgens dat de correcte betaling bij de betreffende leveranciers terechtkomt.”

Hoe verandert subscription-based aankopen de rol van online betalen en de functie van een PSP?
“Eigenlijk verandert dat de rol van de PSP niet wezenlijk. In een abonnementsvorm heb je vaak te maken met automatische recurring payments, ook wel herhaalbetalingen. Qua integratie verandert er weinig aan de kant van de PSP; de betalingen moeten gepland worden uitgevoerd. Het is veel meer de rol en vooral de relatie tussen de klant en het bedrijf die verandert. Een organisatie genereert maandelijks terugkerende inkomsten, wat een mooi businessmodel is, ook voor investeerders. Voor de consument is het ook fijn: zij betalen maandelijks, en hoeven geen grote commitment en investering te maken.”

"Wij kijken zelf met bovengemiddelde interesse naar het autoriseren van een betaling met stemherkenning, dat lijkt wel heel effectief en krachtig."

Welke andere manieren van betalen zien jullie komen?
“Momenteel zie je tal van betaalmanieren ‘oppoppen’. Je kunt bijvoorbeeld afrekenen via een selfie en met de inmiddels bekende vingerafdruk. Wij kijken zelf met bovengemiddelde interesse naar het autoriseren van een betaling met stemherkenning, dat lijkt wel heel effectief en krachtig. We hebben niet het idee dat er verder nog veel methoden bij komen. Wel verwachten we dat een van de methoden zich zal uitkristalliseren tot de nieuwe digitale standaard. Volgens mij is het simpel: dat is de methode die door de consument het meest zal worden omarmd. De belangrijkste vraag zal daarbij zijn: welke van deze methoden is het veiligst?”

“Ik denk dat het tussen de vingerafdruk en zal stemherkenning gaan. Het is een voordeel dat deze methoden kunnen worden ingezet bij two-factor authenticatie. Dat is het autoriseren van een actie in twee stappen/componenten. Deze componenten zijn: iets wat de gebruiker weet, iets wat de gebruiker bezit of iets wat de gebruiker onlosmakelijk toebehoort. Het apparaat is wat de gebruiker bezit; de vingerafdruk of stem wat de gebruiker onlosmakelijk toebehoort.”

Zien jullie in de toekomst een mogelijkheid voor customer-to-customer-betalingen?
“Een PSP leent zich perfect om peer-to-peer-betalingen mogelijk te maken. Om bij social media te blijven: kijk naar Snapcash van Snapchat, waarmee je via een berichtje geld naar iemand kunt overboeken. In de back-end van hun PSP worden directe overboekingen en afschrijvingen ondersteund, waardoor deze consumer-to-consumer-betalingen mogelijk worden. Ook bij Airbnb worden betalingen tussen gebruikers door een PSP gefaciliteerd.”

“Daarin belanden we wel op een gedetailleerder niveau als het om ordergegevens gaat. Bij een reguliere out payment voor een webshop wordt het totaalbedrag van een dag aan transacties namelijk in één keer op de rekening van de webshop gestort. De betreffende transactiegegevens staan daarom ook in één overzicht. Bij peer-to-peer-betalingen heb je te maken met losse betalingen. Voor elke betaling dienen de ordergegevens correct te worden weergegeven — en dat is een uitdaging."

"Voor een PSP die zich al concentreert op de betaal- én orderstroom, zal deze uitdaging echter een stuk kleiner zijn. Door het effectief inrichten van dit soort processen zien we dat een PSP sowieso steeds meer een dienstverlenende functie krijgt. Merchants krijgen hierdoor meer tijd om zich te concentreren op hun core business. En dat is exáct wat een order-georiënteerde PSP wil bereiken.”

Interessante content? Bekijk hier alle artikelen in de special Toekomst van Betalen

Credits afbeelding: Paško Tomić, licentie: CC BY (Commercieel hergebruik, inclusief aanpassing)

Delen

0
4


Er zijn 0 reacties op dit artikel

Plaats zelf een reactie

Log in zodat je (in het vervolg) nóg sneller kunt reageren

Vul jouw naam in.
Vul jouw e-mailadres in. Vul een geldig e-mailadres in.
Vul jouw reactie in.

Herhaal de tekens die je ziet in de afbeelding hieronder


Let op: je reactie blijft voor altijd staan. We verwijderen deze dus later niet als je op zoek bent naar een nieuwe werkgever (of schoonmoeder). Reacties die beledigend zijn of zelfpromotioneel daarentegen, verwijderen we maar al te graag. Door te reageren ga je akkoord met onze voorwaarden.